重疾险”新规“是啥？做了哪些调整？赶早买？还是再等等？

今年的重疾险市场，最热的话题绕不外“新版重大疾病界说出台”这件事。最近不少朋侪都在找晨姐姐聊这个话题，新规出台了没有？有没有新产物上线呢？谜底是：还没有，但很快。作为保险经纪人，最大的感受，整个泰半年的时间里，不仅没有什么太好的新产物上线，之前责任，性价比双优的老产物在陆续下架。

保障到70岁消费型产物已经不太多，不含身故版本的重疾也陆续下线，某些产物的免提体检额也在不停下调。这一切都跟即将上线的“重疾新规”有关，今天晨姐姐就跟大家剖析一下重疾新规的正式出台讲给我们保险消费者带来哪些改变。

1 新版重大疾病界说做了哪些调整？2 新规之后的产物理赔更宽松还是更严苛？3 新规前买重疾合适？还是新规后买更合适？首先我们来看下重疾新规事件始末的时间轴：◉ 2019年3月，扫描版的《重疾界说规范征求意见稿》流出◉ 2020年3月31日，中国保险行业协会公布《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（征求意见稿）》◉ 2020年6月1日，中国保险行业协会公布《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（公然征求意见稿）》◉ 2020年6月2日，银保监会停止旧版重疾险产物的存案◉ 2020年X月《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版》将最终定稿，新重疾产物上线其实从去年开始，在诸多保险署理人的朋侪圈，就开始以“甲状腺癌”要被剔除重疾险理赔为由头开启了种种炒作，这种“危言耸听”还吓得很多多少人去检查自己的甲状腺。不外，在今年的3月份，扫描版的《重疾界说规范征求意见稿》流出之后，朋侪圈的炒作风更旺，随即在三月底，中国保险行业协会官宣公布，《重大疾病保险的疾病界说使用规范修订版（征求意见稿）》这意味着，重疾新规的出台箭在弦上。2020年6月2日，银保监会停止旧版重疾险产物的存案，不少业内大咖预测，在2021年之前，重疾新规将会正式上线。

为什么要出台重疾新规？现在，中国重疾险的疾病界说是参照2007年中国保险行业协会与中国医师协会团结公布的《重大疾病保险的疾病界说使用规范》来设定的。如今，13年已已往，随着医学临床诊断尺度和医疗技术的不停生长和革新， 现行规范中的部门内容已不能满足当前行业生长和消费者的需求。用生长的角度去看，重疾新规的出台是一定事件。

那新版《疾病界说使用规范》的主要变化有哪些呢？主要分为以下几点：1.对疾病界说举行了分级恶性肿瘤、急性心梗死和脑中风后遗症3种疾病有了重度和轻度之分，把水平较轻、花费交少、康复率较高的情况列为轻度疾病。以恶性肿瘤为例，新规疾病界说对恶性肿瘤举行了分级，调整后酿成“严重恶性肿瘤“和“轻度恶性肿瘤”。

划分对应重症和轻症。简朴来说，也就是新规之后高发的恶性肿瘤理赔门槛更高了。以甲状腺为例，若A先生不幸患了Ⅰ期的甲状腺癌，如果根据新规前的赔付尺度是赔付100%的重症保额，也就是买100万，赔付100万；如果根据新规后的界说和要求，只能赔付最多30%的主险保额，也就是即便买了100万的重疾保额，只能拿到30万的赔付。同样的例子另有T1N0M0 期的前列腺癌等6种恶性肿瘤，都不算严重恶性肿瘤，而是轻度恶性肿瘤。

所以，对恶性肿瘤责任关注的盆友，还是建议尽早设置。2扩展了“含轻症责任重疾险”必须包罗的疾病种类除了原先必须包罗的6种主要高发重疾（严重恶性肿瘤、较重急性心肌梗死、严重脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、严重慢性肾脏病），还必须包罗3种主要高发轻症（轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症）。除了重疾界说以外，另一个调整比力大的地方就是指定轻症明确界说和限定赔付额度。总结来说就是，《重疾新规》划定了轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症，这三种轻症最高赔付额度不得凌驾重疾主险保额的30%。

而现在市面上不少具备竞争力的产物，轻症的赔付比例高达主险保额的45%。3.统一疾病界说将原有25种重疾扩展为28种重疾和3种轻症其中，3种新增的重疾包罗严重慢性呼吸功效衰竭、严重溃疡性结肠炎、严重克罗恩病；3种新增的轻症包罗轻度恶性肿瘤、较轻急性心肌梗死、轻度脑中风后遗症。4.恶性肿瘤规范中不包罗原位癌&接壤肿瘤界说越发准确规范，制止不须要的理赔争议。

05.对轻症的赔付额度有了详细的要求“保险公司设计重大疾病保险产物时，所包罗的本规范中的每种轻度疾病累计保险金额划分不应高于所包罗的本规范中的相应重度疾病累计保险金额的30%。如有多次赔付责任的，轻度疾病的单次保险金额还应不高于同一赔付序次的相应重度疾病单次保险金额的30%，无相同赔付序次的，以最近的赔付序次为参照。

”最初的征求意见稿显示轻症赔付保额不凌驾重疾保额的20%，最终敲定为30%，但相较于之前的产物，轻症赔付保额45%左右，还是降低了不少。新规之后的产物理赔更宽松还是更严苛？2007年，为了更好地规范重疾产物，国家对25种重疾作了明确界说，而随着医学的不停进步，治疗手段的不停更新，为了更好地掩护消费者利益，2020年，《重疾新规》将做出一些调整。

其中，新增了3类重疾，而原先的25类重疾也做了调整：9类重疾赔付尺度放宽，12类未变，4类重疾赔付尺度变得越发严格。以下表格依据《公然征求意见稿》做统计重疾新规对诸多疾病的界说都更明确了，规模划分也更清晰了。

这里再以良性肿瘤、原位癌的界说举例说明：新规对肿瘤形态学举行0-2类的细分：0（良性肿瘤）、1（动态未定性肿瘤）、2（原位癌和非侵袭性癌），如a.原位癌，癌前病变，非浸润性，非清晰性，非侵犯基底层、上皮内瘤变等，不典型性增生等；b.接壤性肿瘤，接壤恶性，低度恶性潜能，潜在低度恶性肿瘤等。新规将以此为基准，对重疾保障规模做更明晰的划分。

可能有些人会以为，重疾界说如此明晰化，是不是对我们赔付更倒霉了？其实并不全是，客观来看，高发的重疾还是在保障规模内，只是把一些低发的、治疗用度并不是很高的疾病划分出去了。那么也会有人问了，把一些低发的、治疗用度并不是很高的疾病划分出去了，那新规之后的新产物保费会降低吗？谜底是：纷歧定!!虽然Ⅰ期甲状腺癌归入轻症疾病提供了降价空间，但部门疾病扩大赔付规模也会增加理赔的概率，很难确定产物未来会更自制。新规前买？还是新规后买更合适？首先清楚一点，《重疾新规的》出台是为了行业越发良性有序的生长，革新后对一些病重规范越发严谨，这样可以制止一些纠纷，这个是对消费者和保险公司都利好的事情；但规范界说严谨，简直是对于恶性肿瘤的理赔门槛要比之前高一些，轻度恶性肿瘤规模要比以前窄一些。

同时3种特定轻症赔付比例，要比之前产物低一些。另外，想要重疾险产物大幅度的降价调价也是不太可能的。如果你现在没有买保险，希望尽快给自己有比力全面的保障；建议尽快落实，不必等新规出台；如你已经有了比力全面的重疾险，希望未来新规出台看产物加保，那么继续张望就好；写在最后：重疾产物的选品重要因素之一：选品赶早，没有什么能比你趁着自己尚且康健、年轻尽快能顺利承保越发重要的。

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